Wat is een familiehypotheek?

Bij een familiehypotheek leen je geen geld bij de bank, maar bij familie (of vrienden). Verder is het hetzelfde als een gewone hypotheek bij een bank. Met een familiehypotheek helpt een familielid (of vriend) bij het financieren van een (duurdere) woning. Jij geeft vervolgens een recht van hypotheek aan je familielid (of vriend) voor de zekerheid tot terugbetaling.

Hoe werkt een familiehypotheek?

Een familiehypotheek is een lening waarbij familie aan familie geld leent voor het financieren van een woning. Je kunt bijvoorbeeld het hele bedrag voor de woning die je wilt kopen bij familie lenen, maar je kunt ook een deel bij de bank en een deel bij jouw familie lenen. Dit kan handig zijn als je bij de bank niet genoeg kunt lenen om jouw droomhuis te kopen. Een aanvullende lening bij familie kan dan uitkomst bieden. De bank zal wel het eerste hypotheekrecht willen hebben en dient toestemming te geven voor het vestigen van de familiehypotheek.

Voorwaarden leg jezelf in onderling overleg vast

In principe is een familiehypotheek hetzelfde als een normale hypotheek, alleen leent iemand anders dan de bank jouw het geld. Het onderpand van de lening is ook bij een familiehypotheek de woning. Natuurlijk wil je alles goed regelen en ga je de lening onder voorwaarden aan. Deze voorwaarden bepaal je onderling. Beide partijen moeten het hier mee eens zijn. Denk hierbij aan het te lenen bedrag, de looptijd (maximaal 30 jaar), een marktconforme rente, het aflossingsbedrag (lineair of annuïtair), etc. Ook moet je de lening aangeven bij de Belastingdienst en duidelijk maken dat het bedrag gebruikt wordt voor de aankoop van een huis. Let er op dat je advies in wint bij de notaris, deze voorwaarden goed opstelt en vast laat leggen bij de notaris. Je mag namelijk niet zomaar alles afspreken.

Rente bepalen

Zorg ervoor dat je een marktconform rentepercentage afspreekt. Met het oog op de hypotheekrenteaftrek kan het voordelig zijn om een maximale rente af te spreken. Hoe hoger de rente, hoe fiscaal voordeliger je zelf uit bent. Let wel op de regels van de belastingdienst hierover.

Voordelen van een familiehypotheek

Ten opzichte van een lening bij de bank zijn er enkele voordelen te bedenken bij een familiehypotheek:

- de afspraken over de voorwaarden kun je (grotendeels) op een geheel eigen manier maken;

- je hoeft niet naar de bank om een hypotheek af te sluiten;

- je kunt minder rente betalen dan bij een reguliere hypotheek, door de lage renten op het spaargeld van de geldverstrekker (de geldverstrekker kan een hoger rendement op zijn vermogen realiseren middels deze lening dan dat hij ontvangt bij de bank);

- een familiehypotheek is mits de juiste afspraken worden gemaakt en nageleefd volkomen veilig.

Wat is het verschil tussen een familiehypotheek en een generatiehypotheek?

Bij een generatiehypotheek staan je ouders of grootouders garant bij het afsluiten van een hypotheek bij een bank of geldverstrekker. Zij tekenen dan voor het deel van de hypotheek dat jij niet zelfstandig kan dragen. Daarbij wordt het inkomen van je (groot)ouders getoetst om er zeker van te zijn dat zij de lasten wel kunnen dragen. Is na verloop van tijd je inkomen voldoende gestegen om de hypotheek zelf te dragen, dan wordt de hypotheek aangepast.